现在的利率水平手机炒股配资软件，真的是历史最低水平。当然，后续还是会降的。
前段日子，有个和我关系挺好的小姐姐，找我聊天。她存的定存，到期了。知道我对资产规划这块有些研究，就想和问下我，这笔钱还要不要买定存，划算嘛。
小姐姐买的是五年期的定存，五年前她存的时候，利率还有将近3个点。
但现在到期再存，发现五年期定存只有1点5左右了。
她这笔钱的目的就是，给孩子存一笔钱，大概率会存个五年以上。
现在呢，这个一点几的利息对她来说是毫无诱惑力，认为这个利率太低了。但她更担忧的是，未来利率会比现在还低，跌破1%以下。
当然，我告诉小姐姐，后面利率降至1%是大概率事件。
目前如小姐姐这样，手头有一笔存款到期，发现存款收益大不如前，继续存吧，感觉亏；但不存，担心后续会降至更低。
这就是低利率时代，我们将面临的常态。
其实上周的时候，就在5月20号降息之前，也和大家预测过，接下来降息速度，会超乎大家的想象。
那面对近几年这种史诗级的降息速度，我们该怎么应对呢？
一、利率降得到底有多快？
现在利率下行的速度，到底有多快呢？
我们可以盘点下过去三年来，存款利率下行的速度。
以建设银行为例，找一下它的挂牌利率。
从2022年9月份开始，似乎是一个降息的节点和分水岭，距离现在不到三年的时间。
三年期存款利率，从2.6%一路降至1.25%。
五年期利率，从2.65%降到1.3%。
当然这是挂牌利率，就是最低的参考利率。银行实际利率会比挂牌高一些，比如我用手机银行看，三年期的定存，还是能达到1.55%的。
或者说，想要存钱，买大额存单，也是能比现在展示的挂牌利率要高一些。
只是，高不到哪里去，都是一点多的水平。
接着我们参考十年期国债，其实走势也会和存款的走势相近。
也是从2022年末开始，从3.0%的利率，一直降至现在这个1.6%左右的水平。
堪称是腰斩。
那为啥我们的利率降幅会这么快呢？
其实，利率下行这个事情呢，是每个经济体在经济发展过程中都会面临的一个阶段。
比如这些年，我们经常会参考的日本为例。
在经济腾飞以后，日本经济发展速度相对顶峰期出现了滑落，而且因为房地产的原因，导致日本进入了失去的三十年。
然后衡量经济非常重要的指标就是利率。
在经济低迷时，日本通过降息来调节市场。我们可以看一下，从1990年开始，日本十年期国债的走势。
从最高点的8%左右，经过8年的时间，一路跌至1%附近。
再往后，甚至达到了负利率。
之前和大家分享过，利率是经济的一个风向标。各个国家，都会用利率来调节经济的活跃度，根据情况选择加息和降息。
当经济发展迅猛，高利率意味着用钱的成本更高一些。
比如我们90年代，贷款利率动辄10个点，依旧有人愿意去借，因为当时能得到更高的收益。
但当经济发展缓慢，借钱去创业的就变少了。比如现在这样，商业贷款利率只有3个点，可依旧没那么多企业愿意贷款。
并且呢，随着房地产低迷的原因，就依靠通过降低贷款利率，来振兴楼市，缓解一下围绕楼市带动的中下游产业。
另外降息也是刺激大家消费。
衡量消费指数的CPI，从2023年以后，几乎都是负值。大家没那么愿意消费，自然就想着降低存款利率，让大家少存钱，多消费。
以上这个趋势，我认为至少目前的经济周期内，利率下行是无法逆转的。短则十几年，长则更久。
那降息给我们到底带来了哪些影响呢？
二、躺平的成本，越来越高
随着存款利率愈发之低，存款特种兵，消失了。
不同银行的存款收益是存在一定的差别的。
一般来说，村镇银行的利息收益＞城商银行＞股份制银行＞几大国有银行。
这样，银行存在一定的息差。
比如说，两年前，四大行存款利率2%。但有些地方性银行能给到2.5%-3%的大额存单。
这样很多人就会选择跨城市存款。
假设存50万，三年期，一个利率2.5%，一个利率3%。那算下来，利息三年下来就能差了7500元。
这样的话，为了这个利息，跑一趟，还是比较值得的。
但今年，我发现，存款特种兵已经很少出现了。
最大的原因就是，存款的利息收益，不及预期。而且大家都差不太多。为了那点利息，折腾一趟，实在是吸引力不大了。
另外，现在利率下行后，带来最大的影响就是，躺平的成本，越来越高了。
还记得2022年的时候，我经常看到网上有博主分享，不工作躺平，需要攒多少钱。
那个时候，大家普遍的想法就是把钱存进银行，然后躺平吃利息。
当时银行存款利息是3%，那么假设每年10万的生活成本，反推的话，就是需要准备330万左右。
但是呢，利率下行，就让这个计划投入成本愈来愈高。
比如利率降至2%，比如同样是10万，就是需要500万的本金；
如果利率降至1%，那么还要求10万的利息，本金就需要达到1000万。
就是说随着利率继续下行，想要躺平所需要的成本，变得愈发高，不可估量。
所以说，利率下行，影响最大的就是，当时希望通过本金实现无风险躺平的群体；或者是，通过存款吃利息，领养老金的人群。
那在现有的利率环境下，我们该怎么看待现在的低利率环境，以及怎么去做好自己的资产配置呢？
现在这个阶段，我觉得对于我们绝大多数人来说，最先做的准备，就是建立好正确的收益预期。
不要为了高收益，而无视风险，导致最后不可承担的结果。
比如说，现在绝对安全的方式，还是三种——存款、国债，储蓄险。
前几年，我们都觉得3.5%、3%的收益不高，但现在我们回过头来看，但一个无风险的利率，能达到2.5%，就已经是非常稀缺的了。
比如现在的存款和国债，能突破2%已经是奢侈。
这个时候再去妄图更高，比如3%、3.5%，就要适合问自己，能达到这个收益，需要付出什么样代价。
毕竟，利率就是无风险的参照物，影响着我们投资的预期。
还记得2019年，原银保监会主席的那句预言——“十年后，要买一款年收益3%的理财产品，会像车子摇号一样，完全凭运气了”。
只是没想到，降息速度，比他预期中还要快。现在，别说是3%了，现在安稳能拿到2.5%已经是无比奢侈的事情了。
具体该怎么应对呢？
如果我们本身就是考虑，这笔钱存银行，买定存，不接受风险的话，大致可以有以下应对办法。
第一、如果明确，这笔钱只能是3年左右。
那我们只能去考虑选择定存或者是三年期国债。
目前来说，定存收益虽然低，但至少是正利率。参考国外很多国家，去银行存钱还需要额外付出成本，处于负利率，那会更闹心。
所以短期内，这笔钱只能接受利率下行的风险。后期，即便存款利率降至1%以下，那么我们也要去接受。
第二、如果考虑五年左右用钱的话。
之前就和大家说过，现在很不建议大家，去选择五年期的定存。这个也是在开年的时候，就和大家提出的。
这主要是，如果我们同样去存五年期定存，效果是完全比不过五年即可领钱的快返年金险的。
现在，随着利率下降，定存的性价比变得更低了。
比如说，我们同样存100万。（存100万，就是为了演示收益较为方便，不代表真需要拿出100万）
如果是选择5年期定存的话，效果大致是这样的。
每年固定领1.3万。
收益非常明确，然后因为单利长期是1.3%，具体收益，我就没有列出。
下面呢，我们可以同样模拟下，用快返年金险，具体收益表现如何。
还是同样拿出100万。
这个方案，第5年，能领回本金的10%，100万的话，就是一次拿回10万。
以后的每年，都能领回本金的2.4%，作为利息，即2.4万元。
最香的是，活多久、领多久。就是寿命越长，领得越多。
并且更绝的是，5年以后，账户里始终有一笔，接近本金的现金价值。这笔钱呢，可以完全取出来花。
如果对比同期收益的话，越往后，差距越大，甚至达到40万以上。
需要注意的是，我这么计算，其实对定存的结果有些“偏袒”。这主要是，我没有把利率下行的情况考虑进去，全部按照1.3%的单利来计算的。
但现在的情况是，不用说5年、10年，就是仅限于一年内，利率会不会滑落至1.0%以下，都未可知。
从收益角度，如果我们买存款替代，绝对是优势拉满，而且是吊打。
所以说，如果五年左右，考虑用钱的话，快返年金险的优势无比明显。真的考虑，没必要买五年期定存了。
第三、如果追求更高的收益预期，可以考虑分红险。
之前和大家提到过，未来低利率时代，分红险就是会提高预期收益的一个绝佳的办法。
毕竟现在，按照2.0%预定利率设计的分红险，收益上限还是能达到3.2%左右的。并且，现在的分红险，即便只拿到保底利率，也是比之于定存更有优势的。
只是呢，选分红险的话，我们一定要选对公司，不能盲目挑选。
目前呢我们比较推荐中英福满佳2.0和中意一生中意尊享版，这两款产品，都是经过市场考验的。
分红险最重要的就是，长期分红能力和意愿。
只有选对公司，才能保证我们享受到保险公司的红利。
而且后续随着利率继续降低，分红险是我们为数不多的，能保本，并且能拿到较高收益预期的工具。
据我推测，未来利率还是会越降越低的。就像是我那篇文章和大家提到的，史诗级降幅会来临。
如果说资金体量没那么大的话，影响确实相对有限。
但对于存款超过50万以上的，就要好好规划下，这笔钱该怎么存了。
因为现在的利率，并不是最终的结果，只要经济增速、房市和消费情况没有改善，未来我们依旧会长期处于低利率的环境。
那这样看，现在的2.5%储蓄险虽然不比之前，但相比于动辄1%的利息，就要好得多。
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